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DeFi遇到NEO Bank 金融科技2.0还远吗?

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金色财经·01-05 11:39
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Neo Bank是一种新生代的数字银行,是采用纯数字或纯手机端操作的银行。2019年,全世界范围内已经出现了多家此类数字银行,业务范围也不断扩张,传统银行正受到他们的挑战。同样地,在过去的一年时间里去中心化金融(DeFi)行业也获得了巨大发展,“赚取利息”是去中心化金融的杀手级应用,许多人认为2020年将会是去中心化金融成为主流的决定性一年。更令人兴奋的是,去中心化金融和Neo Bank这两个金融科技技术几乎是在同步崛起,因此也引起了区块链和数字货币行业的极大关注。

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对于那些还不太了解Neo Bank的人来说,他们是一种“挑战传统银行”的银行,专注于使用开放银行应用程序接口(API)、或是从头开始构建核心银行系统来创建更好的银行界面。诸如Chime、Monzo、N26、Revolut等初创公司已经在2019年吸引了数百万用户,还获得了大型投资者超过50亿美元的投资。与此同时,包括Wealthfront、Robinhood、Betterment、SoFi这些金融科技新贵也在引入跨财富管理、投资和贷款等新型金融产品,他们都吸引了人们的关注。

“利息收益”将会成为新战场

在过去的十年时间里,金融科技一直通过“不让中间商赚差价”来直接为客户提供服务,在这种模式下,银行的利润也受到了不小的影响。比如Robinhood就引入了零佣金的加密经纪业务模式,结果就会导致其他加密经纪公司降低收费并探索新的获利途径,这些服务提供商之间的竞争也会变得越来越激烈。

而在“后经纪”时代,利息收益将会成为一个新战场,去中心化金融行业里的每个人都会加入到这场“战争”之中,毕竟目前传统银行的收入和利润依然严重依赖净息差收入(net interest margins)。

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上图:美国银行的净息差收入走势

自金融危机以来,净息差收入就一直处于峰值,这意味着银行可以向客户支付更多存款,但显然他们不会这么做,因为在过去的十年时间里银行的存款利率几乎没有太多变化,在上图的时间表里,银行在金融危机期间将利率降低到了零,但即便这么做,他们也没有因此流失客户。

在过去的几年里,N26、Monzo、Marcus等新兴银行,以及Wealthfront、Betterment和Robinhood等金融科技初创公司抓住了金融危机创造出的机遇,通过与战略银行伙伴合作提供存款年利率1.5-2.5%的高收益“现金账户”吸引了不少客户。这种高息优势帮助Wealthfront成功吸引了80亿美元的客户存款,Marcus则通过与高盛集团(Goldman Sachs)合作获得了月均10亿美元的存款。

去中心化金融就是金融科技2.0

通过使用开放和去中心化的点对点网络,去中心化金融完全淘汰了“中间商”,并且将银行金融科技服务这一趋势推向了高潮。去中心化金融的目标是建立一个加密原生的多方面金融系统,旨在重新创建和改进传统金融系统,也代表了金融科技新浪潮,而去中心化金融 NEO Bank将在这一浪潮中关键作用,通过弥合金融科技和去中心化金融之间的鸿沟来吸引新客户。

在过去的几个月中,Juno、Dharma、Linen、Outlet等许多项目已经宣布将推出使用Compound和Nuo协议构建的去中心化金融 NEO Bank,他们的既定目标是为用户提供高收益的储蓄帐户,与Wealthfront等金融科技初创公司和Monzo等新型数字银行的现金帐户服务展开竞争。去中心化金融项目会提供一个简单的备用银行接口,将加密货币和传统金融无缝地融合在一起。

但是,推出这些创新产品并不是一件容易的事情。随着上述项目将会在明年启动,我们也会看到许多挑战,但需要肯定的是,这些项目也为加密社区提供了巨大的机遇。说到这里,我们就要引入下一个话题了。

机遇/挑战

当这些新型银行试图吸引客户的时候,最大的一个挑战就是要提供提供具有竞争力的高收益金融产品。诸如Compound、dydx和Nuo这些生息平台上会有大量贷款需求,但目前这些平台基本都因为缺乏流动性而导致业务受到限制。

现阶段,很多去中心化金融项目都是基于以太坊区块链的,用户都使用ETH进行抵押。如果想要解决上述流动性问题,一个办法就是以免受信方式在去中心化金融项目里引入比特币,这样就能满足大规模扩容需求,而包括Ren和Keep在内的许多项目已经在朝这个目标努力了。此外,由于银行习惯于为客户储蓄提供固定利率,因此利率互换将在生态系统成熟时发挥关键作用。

为了进一步弥补这种普及鸿沟,去中心化金融需要提供世界一流的法定货币接口服务,此外还要降低费用,并对智能合约加以更高的限制,这样才能在灾难事件发生的时候给与更好的安全保障。

最后,这些去中心化金融NEO Bank也需要一种内置的货币化策略,以获取客户并将存款纳入到利息生成协议之中——这将通过费用共享、或是给利息生成平台分配原生去中心化金融通证来实现,去中心化金融NEO Bank会因此获得更多存款,也能更好地管理利率。

总之,当我们思考这些机遇和挑战之后,会发现对去中心化金融领域来说,2020年无疑是最令人兴奋的一年。

本文部分内容编译自coindesk

DeFi
金融
去中心化金融
Neo Bank
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